La revolución y evolución de la economía del dinero digital

El volumen de transacciones financieras digitales en todo el mundo podría llegar a aumentar en un 80% para 2025, lo que representa la cantidad de 2 billones de transacciones por año

Ante la popularización y la ruptura de las barreras de entrada para que las empresas puedan ofrecer servicios financieros a la población, se está produciendo una rápida evolución de la economía sin papeles, o economía sin efectivo.

Según la consultora de negocios PWC, el volumen de transacciones financieras digitales a nivel mundial aumentará en un 80% para 2025, lo que representará la cantidad de 2 billones de transacciones por año, y para 2030 este número se triplicará.

Antes, el costo de ingresar al mercado financiero era muy alto y con ello las empresas elegían grandes mercados para operar. Hoy en día, las organizaciones más pequeñas pueden atender nichos y con eso, es posible popularizar los servicios financieros. Esto ofrece posibilidades para que las empresas ingresen a este sector, brindando soluciones con innovación y tecnología, para atender esos nichos y necesidades específicas.

La revolución de la economía sin efectivo

Este mercado evolucionó en ciclos, el primero de los cuales estuvo representado por las tarjetas plásticas, que recibieron inversiones intensivas y, por lo tanto, hubo una concentración de jugadores en el mercado. Entonces, se dio la apertura del mercado, muy bien ubicado y manejado por el regulador, que trajo una profusión de empresas y soluciones, haciendo que las ofertas financieras salieran de la mercantilización, y también hizo que las ofertas fueran casi personalizadas.

Según Alessandro Raposo, responsable de Pagos de Zoop, vivimos una era en la que el consumidor está en el centro de las operaciones, con la llegada de un intercambio más intenso de efectivo por dinero digital, que cada vez circula más y que, de hecho, hará que el mercado evolucione muy rápido.

De esta manera, queda claro que lo que promueve e intensificará la economía sin efectivo no es solo la tecnología, sino el resultado de las acciones regulatorias y también de la adopción del consumidor. Satisfacer las necesidades de los clientes con agilidad, seguridad y practicidad determinará quién tendrá éxito o no en este sector«, dice Alessandro.

La biometría y la economía sin efectivo

Pronto, ya no necesitaremos ningún dispositivo para realizar pagos y transacciones financieras, ya que la biometría nos brinda una identidad digital que es suficiente como factor de autenticación. Su uso promueve una experiencia de pago sin fricciones, pudiendo ser aplicado para diversos fines de autenticación, siendo ya una realidad para el llamado inicio de sesión facial en el celular y también para pagos con billetera digital.

Otros ejemplos son las iniciativas de Zaitt en Belo Horizonte y AmazonGo, con tiendas autónomas, que van más allá de los pagos, ofreciendo a los consumidores un viaje de compra y pago más fluido. Zoop es socio de servicios de pago de Zaitt y también ya tiene una sociedad con Bem Gelado donde la tecnología permitirá la compra y pago de refrescos de Coca-Cola solo con el uso de biometría facial.

Cada pago requiere un elemento de autenticación y la biometría agrega comodidad al cliente al facilitar su experiencia. No hablamos de algo que está en el futuro, sino de una tecnología que es realidad y que ofrece experiencias diferentes.

«La evolución debería contemplar los problemas logísticos, ya que pronto será posible incluso realizar compras en línea, simplemente utilizando la autenticación facial para el pago«, continúa Alessandro.

También afirma que lo importante no es la forma en que se realiza la transacción financiera, sino la entrega de valor que ofrece a los consumidores, lo que hace que la experiencia de pago minorista sea tan importante.

De esta manera, estar enfocado en el dispositivo no es inteligente, históricamente muchas industrias perdieron ingresos antes de entender que ese no es el camino, un ejemplo son los CD para la industria de la música, porque cuando comenzó la era del streaming, el plástico desapareció y la gente siguió, o incluso aumentó su consumo de canciones«.

Aunque la biometría ya es una realidad, todavía existe una barrera que es el acceso a los datos. Por lo tanto, es necesario evolucionar hacia una era donde cada persona tendrá una identidad única y no será necesario realizar varios registros en cada empresa con la que tenga una relación. Con el reto de descentralizar estas operaciones, en lo que se refiere a empresas, plataformas e iniciativas. Lo cual puede ser solucionado por las tecnologías que nos ha traído el mundo criptográfico, como lo es blockchain.

El usuario brasileño es experto en nuevas tecnologías financieras

Una encuesta de Kantar señala que el teléfono celular es el canal utilizado por el 87% de los brasileños para realizar pagos y transacciones financieras en general. El mismo estudio muestra que el 52% de los encuestados están entusiasmados con la economía sin efectivo.

Si miramos un poco, antes de Pix se construyó una estructura de concepto, que fue la precursora de la tecnología. La oportunidad la lideró el regulador que contó con la ayuda de un grupo heterogéneo de empresas, formado por grandes bancos y fintechs, que en conjunto impulsó esta revolución digital en la forma de pagos y transferencias de remesas que vemos hoy con Pix«, señala Alessandro.

Según el Banco Central, el número total de claves Pix activas en el primer semestre de 2022 supera los 478 millones, más del doble de la población brasileña, estimada en más de 214 millones de habitantes por el Instituto Brasileño de Geografía y Estadística (IBGE).

También tenemos un Bacen con iniciativas maduras de moneda digital, el CBDC o Real Digital. Las finanzas abiertas son el telón de fondo que permitió una inmensa innovación y ha estado creando bases sólidas para que pronto tengamos la CBDC brasileña.

Minoristas y mercados en la economía sin efectivo

Con la CBDC, los mercados deberían entrar con más fuerza en este escenario, como el inmobiliario, en el que una transacción comercial, la transferencia de propiedad, tendrá la transacción financiera vinculada a una sola iniciativa, generando una mejor experiencia para las empresas y los consumidores, cuando, por ejemplo, se produce el arrendamiento o la venta de un inmueble y la transferencia de valores se producirá automáticamente, junto con la firma del contrato de arrendamiento o la transferencia de la escritura en la venta. Esto revolucionará todos los sectores, lo que transformará la dinámica del mundo empresarial y la economía, con algo mucho más integrado de lo que estamos acostumbrados hoy en día.

Alessandro cree que uno de los desafíos es conectar el mercado físico y en línea, pero ya existen varias herramientas que, a través de alianzas entre la industria financiera y el comercio minorista, pueden promover esta integración, visualización y, lo más importante, una experiencia única para los clientes.

Nutap, una iniciativa de Nubank y Zoop, por ejemplo, elimina la pasarela de pago, transformando el celular del minorista y proveedor de servicios en un instrumento para recibir pagos a través de transacciones digitales, ayudándolos a vender más.

El futuro serán las asociaciones, con plataformas de servicios financieros y pagos ágiles y en la nube, que jugarán un papel clave en esta transformación, para promover la velocidad de entrega y una mejor experiencia para los consumidores. Porque el mundo es mucho más complejo y el consumidor también. Al pagar, este agente puede optar por transacciones de débito, crédito, Pix, crypto, CBDC, en tiendas físicas o en línea, en su país o internacionalmente. Todo esto requiere de una infraestructura muy robusta, que solo será posible a través de alianzas estratégicas e inteligentes, pudiendo las plataformas ser un actor relevante en estas alianzas.

Aclaración: La información y/u opiniones emitidas en este artículo no representan necesariamente los puntos de vista o la línea editorial de Cointelegraph. La información aquí expuesta no debe ser tomada como consejo financiero o recomendación de inversión. Toda inversión y movimiento comercial implican riesgos y es responsabilidad de cada persona hacer su debida investigación antes de tomar una decisión de inversión.

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